Millones de ciudadanos dominicanos, principalmente quienes laboran en la informalidad, carecen de mecanismos de protección financiera ante riesgos como enfermedades, accidentes o fenómenos naturales, según advierten expertos del sector asegurador.
Brecha de cobertura en un mercado informal
Rubén Jiménez, vicepresidente del consejo de administración del grupo APS, señaló que el problema principal no es la falta de mercado, sino la ausencia de un modelo adecuado para una economía con alta informalidad. "El sistema asegurador ha crecido, pero sin integrar a la mayoría de la población, generando una exposición masiva al riesgo. Esto no es una simple brecha; es un riesgo sistémico para la estabilidad social y financiera del país", afirmó.
Explicó que, aunque el 97.4% de la población tiene acceso a seguro de salud mediante el Sistema Dominicano de Seguridad Social (SDSS), solo entre el 1.4% y el 2% posee seguros completos. "La cobertura existe, pero la protección financiera real no", expresó.
Impacto económico y segmento desatendido
El mercado asegurador dominicano maneja alrededor de US$2,277 millones, mientras el segmento de microseguros representa apenas entre US$45 millones y US$70 millones, equivalente a una participación de solo 2% o 3%. Jiménez sostuvo que "el mercado existe, pero es marginal y subdesarrollado".
Según sus estimaciones, la población objetivo del microseguro en República Dominicana oscila entre 2.5 y 3.5 millones de personas, con un potencial en primas de entre RD$2,400 millones y RD$4,800 millones anuales. "El mercado no es pequeño; está desatendido", afirmó el ejecutivo.
Obstáculos para el desarrollo
Uno de los principales desafíos es el alto nivel de informalidad laboral, que afecta a entre el 54% y el 60% de la población, y de la cual más del 80% carece de cualquier tipo de seguro. "Más de la mitad del país enfrenta cualquier evento de enfermedad, muerte o accidente sin respaldo financiero estructurado", indicó Jiménez.
Osiris Mota, exvicepresidente ejecutivo de Seguros Reservas, coincidió en que un obstáculo clave es la limitada escala del mercado, señalando que el negocio asegurador depende de los "grandes números" para ser rentable. Mencionó como ejemplo a los motoconchistas y trabajadores de delivery, una amplia población vulnerable históricamente excluida del sistema asegurador.
Microseguro como herramienta de inclusión
Miguel Villamán, asesor de la Superintendencia de Seguros, planteó que el microseguro debe entenderse no solo como un producto financiero, sino como una herramienta de inclusión social y resiliencia económica. Este modelo está diseñado para facilitar acceso a protección financiera a trabajadores informales, familias vulnerables, microempresarios y mipymes.
"La ausencia de mecanismos de protección adecuados provoca que enfermedades, accidentes o fenómenos climáticos se traduzcan en retrocesos económicos significativos", expresó Villamán. Consideró necesario implementar esquemas de cofinanciamiento con enfoque social, donde el Estado pueda desempeñar un rol importante mediante subsidios dirigidos a sectores vulnerables.
Hacia una transformación necesaria
Los especialistas coinciden en que el futuro del sector asegurador dominicano dependerá de su capacidad para integrar a millones de personas excluidas. Jiménez considera que la regulación actual genera costos desproporcionados para este tipo de productos, limitando su expansión. "Es necesario avanzar hacia una regulación proporcional que permita simplificar productos y reducir cargas operativas", afirmó.
Destacó que República Dominicana posee una ventaja importante frente a otros mercados emergentes: una infraestructura digital más desarrollada, capaz de facilitar modelos de acceso masivo. Para los expertos, el desarrollo de microseguros eficientes y adaptados redefiniría el alcance de la protección financiera en el país.
